Beváltotta a reményeket a csok plusz

Új lakástámogatási formát vezetett be az év elején a kormány a megváltozott lakáspiaci helyzetre reagálva. A korábbi családi otthonteremtési kedvezmény (csok) kivezetése igencsak érett már: 2023 első negyedévében például már alig kétezer igénylést fogadtak be a pénzintézetek, miközben korábban három hónap alatt nemritkán hat-hétezer, kiemelkedő időszakokban pedig egy-egy negyedév alatt akár tízezer új család szerződött le a támogatásra. Az érdeklődés csökkenése egyrészt azzal magyarázható, hogy mivel a csok a meglévő gyermekek után is igényelhető volt, a több gyermeket már nem tervező, de saját otthonra vágyó vagy a meglévő kis lakásból nagyobba költözést fontolgató családok szép sorban éltek is a lehetőséggel a 2015 utáni években. Másrészt a csok összegei a megdráguló lakáspiaci környezetben – különösen az egy vagy két gyermeket tervezőknek – már nem jelentettek akkora segítséget, mint mondjuk a 2010-es évek második felében.

A további gyermeket, gyermekeket tervezőknek a csok plusz viszont a korábbi csoknál sokkal nagyobb (hitel)összegeket biztosít. Nézzük a konkrét eseteket használt lakás esetében! Korábban egy gyermekre tekintettel mindössze 600 ezer forint vissza nem térítendő támogatás járt – a csok plusszal viszont akár 15 millió forint kedvezményes hitelhez juthat egy olyan házaspár, amely egy gyermeket vállalna. Két vállalt gyermek korábban 1,43 millió forint támogatást és tízmillió forint támogatott hitelt jelentett – ebben az esetben most akár 30 millió forint is lehet a hitelösszeg, amelyből a második gyermek megszületésével az állam tízmilliót előtörleszt. S míg a korábbi csoknál a háromgyermekesek is legfeljebb 2,2 milliós támogatást (négy vagy több gyermek esetén 2,75 milliót) és 15 milliós hitelt tudtak szerezni, ők – akár két meglévő és egy vállalt, akár több vállalt gyermek esetén – 50 millió forinttal is számolhatnak kedvezményes hitel formájában. Ebből a második gyermek születésekor tíz-, a harmadiknál húszmillió forintot enged el az állam.

Hitelpiaci adatok szerint a nyár végéig, azaz nyolc hónap alatt már csaknem tízezer család igényelte meg a csok pluszt. Koncz Zsófia családokért felelős államtitkár nemrég a Demokratának azt is elmondta, hogy a csokot és a csok pluszt összesen több mint 250 ezer család vette igénybe, a falusi csokot pedig több mint 43 ezer. Fontos szempont, hogy a csok plusz a megadott kistelepüléseken kombinálható a falusi csokkal. Ez azt jelenti, hogy ezekben a falvakban nemcsak a magas összegű hitel, hanem vissza nem térítendő támogatás is felvehető. A falusi csok egy gyermeknél egy-, kettőnél négy-, háromnál pedig 15 millió forintot jelent.

A csok plusz a 2023-ra erősen lefékező lakás- és a hitelpiac fellendítésének egyik motorja volt Balogh László szerint.

– A csok plusz beváltotta a hozzá fűzött reményeket, pedig szűkebb kört ér el, hiszen csak a vállalt gyermekekre tekintettel igényelhető. Miközben a lakásárak 2023 vége óta ismét jelentősebb emelkedésnek indultak, jól látszik, hogy a forgalom csak 2024 elején élénkült meg igazán. Vagyis sokan voltak, akik a csok plusz hírére inkább vártak néhány hónapot lakásvásárlási szándékukkal, mire megnyílt vált a lehetőség – mondta a Demokratának az Ingatlan.com vezető gazdasági szakértője. Balogh László megjegyezte, az olyan konstrukciók, mint a csok plusz, valójában két oldalról is megmozgatják a lakáspiacot, hiszen akik csok plusszal vásárló családnak adják el ingatlanukat, azok abból a pénzből feltehetően másik ingatlant vesznek. Vagyis áttételesen két adásvételben is szerepet játszik a támogatott hitel. A csok pluszt túlnyomó többségben egyébként is használt ingatlanra fordítják az igénylő családok. Míg korábban a csoknál nagyjából kétharmad-egyharmad arány volt jellemző az új és használt lakásokat nézve, most bő nyolcvan százalékban használt lakásról van szó.

Még egy fontos szempontot érdemes kiemelni: a jelenlegi hitelpiaci kínálatot tekintve a csok plusz előnye ugyanis óriási. Nem véletlen, hogy február óta minden negyedik folyósított hitelforint a csok plusz támogatott konstrukciójában lett kifizetve. Gergely Péter, a Biztosdöntés.hu pénzügyi szakértője arra hívta fel a figyelmet, hogy július végéig több mint nyolcezer támogatott csok pluszos hitelt folyósítottak, ami azt jelenti, hogy a bankokban aláírt minden ötödik lakáshitel-megállapodás ilyen volt. A szakértő szerint ugyanakkor a családok megfontoltságát mutatja, hogy bár sokkal nagyobb összegeket is fel tudnának venni, a folyósított hitelek átlagos összege 23 millió forint körül alakult. Igaz, ez így is jóval magasabb, mint az átlagos piaci hitelek 12 millió forint körüli átlagösszege. Gergely Péter felhívta rá a figyelmet: ha a 23 millió forintos átlagösszegből indulunk ki, az azt jelenti, hogy a 3 százalékos kamatozású csok pluszt felvevő család havi 132 ezer forint alatti törlesztőrészlettel megússza. Eközben a legjobb piaci konstrukció teljeshiteldíj-mutatója is 6,48 százalék, amely ugyanekkora hitelösszegnél 168 ezer forint fölötti havi törlesztőrészletet jelent. A különbség tehát a legjobb esetben is havi 36 ezer forint a csok plusz javára.

Azt is érdemes figyelembe venni, hogy míg jelenleg a csok plusz az otthonteremtés zászlóshajója, számos további, a lakhatást segítő kérdés van napirenden az új gazdasági akciótervben (Demokrata, 2024. október 24.). Emellett a nemzeti konzultációban is több lakhatással kapcsolatos kérdést tesznek fel. Ennek lényegét Hidvéghi Balázs, a Miniszterelnöki Kabinetiroda államtitkára a minap úgy fogalmazta meg, hogy a konzultációban megkérdezik, hozzanak-e a csok plusz mellett újabb intézkedéseket a fiatalok lakhatásának támogatására. Ilyen lehet az új kollégiumok építése vagy az első lakást vásárló fiatalok számára kedvezményes ötszázalékos kamatozású lakáshitel bevezetése.