Csok újratöltve

A megváltozott gazdasági, illetve ingatlanpiaci körülményekhez igazodva megújult otthonteremtési célú családtámogatás segíti januártól a gyermeket vállaló házaspárokat. Csák János kulturális és innovációs miniszter a múlt héten rendkívüli Kormányinfón jelentette be a csok plusz programot, amely lényeges elemekben tér el elődjétől, ugyanakkor az érintetteknek a korábbinál is nagyobb mozgásteret enged. Akár ahhoz, hogy első közös otthonukat megteremtsék, akár ahhoz, hogy a meglévőből – a család bővüléséhez igazodva – nagyobb méretű ingatlanba költözhessenek, akár ahhoz, hogy a megvásárolt lakóingatlant bővítsék.

Babavárós minta

A csok plusz lényegében a babaváró támogatás mintájára fog működni, vagyis a kezdeti hiteltartozást a gyermekek érkezésével jelentősen csökkenteni lehet. A jelenlegi kamatkörnyezetben különösen kedvezményesnek számító, mindössze 3 százalék fix kamatozású, államilag támogatott, 10–25 éves futamidőre felvehető hitelkonstrukcióban ráadásul a januártól 11 millió forintra emelkedő babaváróénál is jóval nagyobb összegekre lesznek jogosultak a házaspárok: 15, 30, de akár 50 millió forintra is. Ha még nem érkezik gyermek, a hitelfelvételt követő első évben csak a törlesztőrészlet kamatrészét kell törleszteni, a tőkerészt nem. Az első gyermek érkezésekor a szülők egy évig szüneteltethetik a hitel törlesztését, de az igazán nagy „dobás” a második gyermeknél következik. A ő születésekor és minden további gyermek érkezésével ugyanis 10-10 millió forinttal csökken a hiteltartozás.

Az első közös otthon megszerzésénél 80 millió forintos összeghatárig lehet élni a támogatással, nagyobb ingatlanba költözés vagy bővítés esetén pedig 150 millió az értékhatár. Az igénybe vevők az eddigi csokhoz hasonlóan továbbra is illetékkedvezményre lehetnek jogosultak 80 millió forint összegig. Csák János ugyanakkor külön hangsúlyozta, hogy telekvásárlásra nem lehet felhasználni a pénzt.

Elődjével ellentétben az új konstrukciónak kimondottan demográfiai, azaz születést ösztönző célja van, éppen ezért a csok pluszt meglévő gyermekek után nem, csak a gyermekvállalásra való tekintettel lehet igénybe venni. Ebből következik, hogy egyedülálló szülők vagy élettársak nem, csak házaspárok élhetnek majd vele, hasonlóan a babaváró támogatáshoz. Ez logikus is, hiszen a jövőbeli családalapítási, illetve további gyermekvállalási tervekhez csak a házasság tud megfelelő lelki, életviteli és nem utolsósorban jogi biztosítékot nyújtani. A csok plusz révén így tovább erősödhet hazánkban az a kedvező folyamat, amelyet Orbán Viktor a szeptemberi demográfiai csúcson úgy foglalt össze: „Korábban Magyarországon a megszületett gyerekeknek a fele, csak a fele látta meg a napvilágot házasságot kötött szülők gyermekeként, mára négyből három gyerek ilyen.” Fontos az is, hogy olyan házaspárok választhatják a csok pluszt, amelyeknél a feleség a 41. életévét még nem töltötte be. Viszont két éven át, vagyis 2025 végéig ezen életkor betöltése fölött is igényelhető lesz a konstrukció, igazolt (12. heti) várandósság esetén. A részletszabályok megjelenését Csák János november közepére ígérte.

Tízmilliók jóváírva

Ha az egyébként is döntően lakáscélra használt babaváró hitel (januártól) 11 millió forintjával is számolunk, akkor egy házaspár akár 61 millió forint kedvezményes hitelt tud felvenni a jövő évtől, állami garanciák mellett. Három gyermek érkezése esetén ez azt jelenti, hogy a babaváróból semmit nem kell visszafizetniük, az 50 milliós csok pluszból pedig 20 millió forint tőketartozást tudnak leírni, vagyis összesen 30 millió forintnyi tőketartozásuk marad. Fontos, hogy első lakás vásárlásánál az új jegybanki irányelvek szerint elegendő lesz már tíz százalék önerő is, ráadásul a babaváró támogatás a felvételétől számított 90. nap után önerőként számítható be. És ezzel még mindig nem ért véget az együttesen is választható kedvezmények, támogatások sora, hiszen az építkezésbe vágó családok számára a Lechner Tudásközpont több tucatnyi típustervet bocsát ingyen rendelkezésre, így a tervezési költségek is megtakaríthatók.

Érdekesség, hogy a kedvezményes hitelprogramot korlátozás nélkül az ország egész területén, nem csak az ötezer főnél népesebb településeken lehet igénybe venni. Ez azt jelenti, hogy a kistelepüléseken a gyermeket tervező házaspárok a csok plusz nyújtotta hitelkonstrukció mellé a falusi csok vissza nem térítendő támogatását, sőt az ehhez kapcsolódó adó-visszatérítési támogatást is kérhetik. A falusi csok 2024. január 1-jétől egy meglévő vagy vállalt gyermek esetén 1 millió, két gyermeknél 4 millió, háromnál akár 15 millió forint állami támogatást jelent. Meglévő, saját tulajdonú ingatlan esetén az előbb felsorolt összegek felével számolhat a család. A falusi csokot 2019. júliusi bevezetése óta mintegy 38 ezer család tudta igényelni, de a kecseg­tető hitellehetőség megnyílásával most akár még nagyobb arányban élhetnek vele a fiatal családok.

Év végéig még a régi

Jóllehet kedvezményes, mégis igen nagy összegű hitelekről van szó a csok plusz programban, ezekhez a családnak megfelelő mértékű jövedelemre van szüksége. A lehetséges legnagyobb, 50 millió forintos hitelösszeggel és a maximális, 25 éves futamidővel számolva a felvehető kölcsön törlesztőrészlete legfeljebb havi 237 ezer forint körül alakul majd. Ehhez – a jegybank adósságfékszabályait is figyelembe véve – a férj és a feleség együttes igazolt jövedelmének meg kell haladnia a nettó 400 ezer forintot, amennyiben más hitelt nem törleszt a család. Mindehhez érdemes figyelembe venni, hogy egy jelenleg jó ajánlatnak számító, 8 százalékos kamatra felvehető lakáscélú, 50 millió forintos jelzáloghitel törlesztőrészlete meghaladná a havi 400 ezer forintot.

Csák János közlése szerint a csokot a 2015-ös bevezetése óta eddig 233 ezer család tudta igénybe venni, a kormány az ő támogatásukra 754 milliárd forintot szánt. Azoknak, akik a csok plusz családi, gyermekvállalási feltételeinek nem tudnak vagy nem akarnak megfelelni, december végéig még van lehetőségük rá, hogy lépjenek. Ezt ugyanis idén még a gyermekes, de több utódot nem tervező házasok és élettársak, sőt az egyedülálló szülők is megtehetik.