Támogatott diploma

– A Diákhitel Központ 2001-es indulása után nyolcvanezer hallgató élt a kedvezményes hitel felvételének lehetőségével. Az utóbbi években azonban visszaesett ez a szám. A diákhitelek vonzereje csökkent, vagy a körülmények változtak meg?

–  Én az utóbbiakban látom a magyarázatot. A demográfiai helyzet alakulása miatt évről évre kevesebb fiatal végez a középiskolákban, így értelemszerűen csökken a továbbtanulók száma is. Mindazonáltal az ország helyzetének megváltozása szintén érezteti hatását a 2010-es évek közepe óta. A KSH adatai szerint az utóbbi három évben több mint 30 százalékkal nőttek a bruttó átlagbérek, vagyis jelentősen javult a családok anyagi teherbíró képessége. Nem jelent akkora megterhelést a gyerekek taníttatása. Le kell azonban szögeznem: a diákhitel-konstrukció népszerűsége az indulás óta töretlen.

–  Ebben minden bizonnyal szerepet játszik a diákhitelkamatok alakulása is.

–  Én magam azok között voltam, akik az elsők között éltek e lehetőséggel. Azért döntöttem így, mert abban az időben a 10-13 százalék körüli kamatok az akkori kamatkörnyezetet vizsgálva kedvezőnek számítottak. 2010 óta azonban folyamatosan csökken a kamatszint, idén június 1-től pedig történelmi minimumra süllyedt. A szabad felhasználású Diákhitel1 kamatterhe 1,99 százalékra, a tandíj finanszírozását szolgáló Diákhitel2-é pedig nullára csökkent. Ez utóbbit nem kapják kézhez a diákok, közvetlenül a felsőoktatási intézményeknek utalja a központ. Vélhetően éppen az átgondolt kamatcsökkentésnek, valamint a diákhitelek egyéb piaci termékekhez viszonyított kamatelőnyének köszönhetően a 2017–2018-as tanévben a Diákhitel2-t 34, a Diákhitel1-et pedig hat százalékkal többen vették igénybe, mint egy évvel korábban. Eközben jelentősen nőtt azoknak a nappali tagozatos diákoknak a száma, akik tanulmányaik mellett napi 4-8 órában munkát vállalnak.

–  Az érintett családokat minden bizonnyal óvatosságra inti az alig tíz évvel ezelőtti hitelválság, amely jelentősen csökkentette a pénzintézetek iránti bizalmat.

–  Pénzügyekben természetesen helye van a körültekintő döntésnek. De szeretném felhívni a figyelmet arra, hogy a diákhitelek ügyében nem kell számítani a kamatok megugrására, a törlesztőrészletek radikális változására. Abban a kérdésben közmegegyezés van, hogy támogatni kell a fiatalok diplomaszerzését. Ennek köszönhetően egyetlen kormány sem bántotta a diákhiteleket. A kamat­emelés eszközét csak „porlasztva”, vagyis szétterítve alkalmazták még a 2008-ban kezdődött pénzügyi válság mélypontján is. Ezt és a biztosíték és hitelbírálat nélkül igényelhető diákhitelek rendkívül alacsony kamatszintjét, valamint a bármikor kérhető, ingyenes előtörlesztés lehetőségét figyelembe véve én legalábbis taktikai hibának tartom, ha valaki nem él a hallgatói hitelfelvétel lehetőségével. Bizonyára nem véletlen, hogy éppen a közgazdászhallgatók között a legnagyobb a hitelfelvevők aránya. Egyszerűen összehasonlítják a Diákhitel Központ termékeit a piaci kereskedelmi banki konstrukciókkal, és kiszámolják, hogy mennyit nyernének az évek során például egy nullaszázalékos kamatozású Diákhitel2 felvételével.

–  Összegszerűen?

–  Egyrészt nyilván kifizetődő döntés a rendkívül kedvező kamatozású hallgatói hiteleket igénybe venni a tíz százalék feletti kamatozású fogyasztási és húsz feletti kamatozású folyószámlahitelekhez képest. Másrészt az egyetemi évek arra szolgálnak, hogy a fiatalok versenyképes tudást szerezzenek, amivel megalapozzák az előttük álló legalább negyven évet, vagyis a teljes pályájukat. Véleményem szerint ez nem sikerülhet úgy, hogy a tanulás mellett napi 4-8 órát dolgoznak. Azoknak talán könnyebb a helyzetük, akik a saját jövendő szakmájukban találnak diákmunkát. A többség azonban nem ilyen. Elsősorban a vendéglátásban vagy a kereskedelemben tudnak elhelyezkedni. Ez a jövőbeli karrierjük szempontjából szinte bizonyosan elvesztegetett idő. Hiszen éppen az egyetemi, illetve főiskolai évek alatt kellene elsajátítaniuk azokat a speciális ismereteket, amelyeket később valóban hasznosítani tudnak. Ekkor kellene eltölteniük néhány félévet külföldi egyetemeken, részint a biztos nyelvtudás megszerzése, részint látókörük szélesítése, kapcsolati hálójuk bővítése érdekében.

–  A diákhitelt külföldi tanulmányok finanszírozására is felhasználhatják?

–  Hogyne. Rendkívül rugalmas a rendszer. A hazai tanulmányok finanszírozására szolgál a Diákhitel1. Ez maximum havi 70 ezer forintig igényelhető. Ezt az összeget legfeljebb 11 féléven át folyósítjuk, de félévenként kell igényelni a hitelszerződés megújítását. Előadódhat, hogy valaki utólag, a szemeszter végén döbben rá, hogy szüksége lenne a hallgatói hitelre. Ilyenkor utólag, december 15-ig és május 15-ig is kérheti az adott félévre jutó támogatás egyösszegű folyósítását. Ezt a pénzt mindenki szabadon felhasználhatja. Van, aki a lakbérét fizeti belőle, más a tanulást segítő informatikai eszközök vásárlására vagy éppen a megélhetésre fordítja. Külföldi felsőoktatási tanulmányok esetén két félévig a felvehető hitelösszeg elérheti a 140 ezer forintot is. A hallgató mindkét esetben maga dönt arról, mekkora összeget igényel az adott kereteken belül.

–  Milyen feltételeknek kell megfelelni a hitel odaítéléséhez?

–  Nincs hitelbírálat, nem kell fedezet, pusztán a hallgatói jogviszonyt kell igazolniuk a diákoknak. Hasonló a helyzet az október 1-én induló Diákhitel3 esetében is. Ezt a legfeljebb 500 ezer forintot nyelvtanulásra, a nyelvvizsga megszerzése érdekében lehet felvenni. Hazai vagy külföldi nyelvtanfolyamot, de akár magánórákat vagy a nyelvtanuláshoz szükséges segédeszközöket is lehet belőle finanszírozni. A kamat ennél a terméknél is 1,99 százalék, ám sikeres nyelvvizsga esetén 0 százalékra csökken.

–  Ám a hallgatói hiteleket a diploma megszerzése után vissza is kell fizetni.

–  Valóban, négy hónap türelmi idő után el kell kezdeni a törlesztést. A pontos törlesztőösszegről a fiatalnak szintén magának kell döntenie, amellett hogy Diákhitel1 esetén minimum a munkabér hat, míg Diákhitel2-nél minimum négy százaléka fizetendő. Az adataink azt mutatják, hogy ügyfeleink átlagosan a diploma megszerzését követő hét év alatt fizetik vissza a teljes tartozásukat.

–  A lányok a kormányzati családtámogatási csomag keretében a diákhitelek törlesztése terén is jelentős kedvezményekben részesülnek.

–  Valóban. Ha egy családban 2018. január 1. után születik meg a második gyermek, akkor az édesanyák diákhitelének felét elengedjük. Alig másfél év alatt több mint ezer fiatal anyuka részesült ebben a kedvezményben. A harmadik gyermek születése után pedig mentesülnek a teljes hátralévő diákhitel visszafizetése alól. Eddig hétszázan élhettek ezzel a lehetőséggel. Szintén fontos könnyítés, hogy a fogantatás 90. napját követően három évig kérhető a hitel kamatmentessé tétele és a törlesztés felfüggesztése is. Ám tudni kell, hogy a gyermekvállalást segítő támogatások nélkül sem jelent nagy nehézséget a végzett hallgatóknak a diákhitelek törlesztése. Az utóbbi 18 évben nagyjából 400 ezer ügyfelünk volt, ám a bedőlt hitelek aránya alig érte el az egy százalékot. Arra is büszkék vagyunk, hogy a termékeinkkel kapcsolatos panaszok száma szintén elenyésző, az ügyfél-elégedettségi mutatóink is kiválóak. Jellemző a rendszer rugalmasságára és hatékonyságára, hogy az a brit szakember, aki a hasonló, számunkra is mintaként szolgáló angol rendszert kidolgozta, azt mondta, hogy a magyar Európa legjobb diákhitel-konstrukciója. Több uniós tagország ezért is tervezi egy az egyben átültetni saját országába a magyar gyakorlatot.

–  Rendkívül vonzó képet fest a diákhitelekről. Mégis sokan hezitálnak, mielőtt döntenének.

–  Érthető, hiszen ez a fiatalok első komoly pénzügyi döntése. A Diákhitel Központ munkatársai arra törekszenek, hogy minden lehetséges információt megadjanak ehhez. Mi hiszünk abban, hogy ha az ember valamit ismer, attól nem fél. Ott vagyunk az egyetemeken és főiskolákon a beiratkozások idején, tájékoztatókampányokat folytatunk a fiatalok által látogatott rendezvényeken, például a nyári fesztiválokon. Sőt, igyekszünk a végzős középiskolások szüleinek tartott szülői értekezleteken is jelen lenni, hogy segítsük a családokat a helyes döntésben. Az MNB-vel közösen létrehozott alapítványunk, a Pénziránytű szakemberei arra törekszenek, hogy már mind az általános, mind a középiskolai diákokat ellássuk pénzügyi ismeretekkel. A pénzügyi ismeretekről szóló tananyagunk beilleszthető akár az osztályfőnöki, akár a matematikaórák anyagába. Így a gyerekek felnőve tudják majd, mit jelent a kamatos kamat, a hitelfedezet, a hiteldíjmutató, ennek köszönhetően pénzügyileg is tudatos állampolgárokat nevelhetünk. Ezenkívül kiemelt célunk a társadalmi mobilitás elősegítése, hogy azon fiatalok is részt vehessenek a felsőoktatásban, akiknek családi vagy egyéb életkörülményei amúgy nem tennék ezt lehetővé. Hazánk valaha volt legnagyobb hatású vallás- és közoktatási miniszterével, Klebelsberg Kunóval egyetértve valljuk, hogy Magyarország akkor lesz sikeres és nagy ország, ha generációról generációra egyre nő a kiművelt emberfők száma. A Diákhitel Központ ehhez kíván minden rendelkezésére álló eszközzel hozzájárulni.